Subscriu-te al butlletí
WhatsApp
Facebook
Twitter
Instagram
YouTube
Telegram
TikTok
Les targetes de crèdit revolving permeten als usuaris ajornar els pagaments de les seves compres en quotes mensuals. No obstant això, aquestes quotes solen ser baixes, fet que provoca que el deute es renovi automàticament amb interessos elevats, generant un risc d'endeutament continuat. Això pot fer que l'usuari esdevingui un "deutor captiu", incapaç de liquidar el deute principal a causa dels interessos acumulats.
El Tribunal Suprem i el requisit de transparència
En la sentència 154/2025, el Tribunal Suprem ha determinat que una clàusula d'interès remuneratori en un contracte de targeta revolving pot ser declarada abusiva si no es proporciona una informació clara i suficient al consumidor abans de la contractació sobre el funcionament del sistema revolving, la TAE, la durada, o com s'acumulen els interessos. És a dir, la resolució subratlla la importància de garantir que el consumidor conegui tots els aspectes essencials del contracte per prendre una decisió informada, especialment en relació als elevats costos que pot suposar i els riscos de convertir-se en un "deutor captiu", amb un deute que en comptes de disminuir en el decurs del temps, es vagi incrementant.
Segons el Tribunal Suprem, perquè una clàusula superi el control de transparència, ha d'incloure els elements següents:
- Indicar expressament que el sistema d'amortització és revolving.
- Especificar la quota mensual, ja sigui com una quantitat fixa o un percentatge de la quantitat disposada.
- Determinar la durada del contracte.
- Explicar si els interessos es generaran només sobre el capital disposat o també sobre el total del deute acumulat, incloent-hi interessos, comissions i altres costos.
- Incorporar exemples adequats perquè el consumidor pugui entendre els riscos i comparar-los amb altres modalitats d'amortització.
Aquesta informació ha de ser clara, comprensible i proporcionada abans de la signatura del contracte. No n'hi ha prou amb indicar la Taxa Anual Equivalent (TAE), sinó que cal explicar de quina manera afecta l'economia del contracte i els costos associats.
La manca de transparència i les seves conseqüències
El Tribunal Suprem considera que la manca de transparència pot fer que una clàusula sigui considerada abusiva. En el cas de les targetes revolving, si no es proporciona una explicació clara de com funciona el sistema, la combinació d'una TAE elevada, un sistema d'amortització particular i una escassa quota mensual pot generar un greu desequilibri en contra del consumidor.
Aquesta sentència no es basa en la usura dels interessos en si mateixos, sinó en la falta de transparència i en les seves conseqüències sobre el consumidor, que pot quedar atrapat en un deute indefinit sense haver comprès realment el seu funcionament.
No només els bancs ofereixen targetes revolving
Encara que tradicionalment les targetes de crèdit eren un producte bancari, avui dia moltes grans cadenes de consum també ofereixen targetes revolving, sovint en col·laboració amb entitats financeres. Aquest és el cas de grans marques com Carrefour, amb la targeta Carrefour Pass; Alcampo, amb la Alcampo Dúa Oney; IKEA, amb la IKEA Family Mastercard; MediaMarkt, amb la MediaMarkt Club Card Visa; FNAC, amb la FNAC Mastercard; Repsol, amb la Repsol Más Visa; i Vodafone, amb la Vodafone Visa, entre d'altres empreses que també comercialitzen aquest tipus de targetes.
Aquestes targetes solen oferir avantatges com descomptes i flexibilitat en els pagaments, però és essencial llegir les condicions amb atenció, ja que poden incloure interessos elevats i condicions que dificulten la cancel·lació del deute.
Conclusió
La sentència del Tribunal Suprem reforça la protecció dels consumidors davant la manca de transparència en les targetes revolving. La claredat en la informació prèvia a la contractació és fonamental per evitar situacions d'endeutament indefinit. A més, és important recordar que aquestes targetes no només les ofereixen els bancs, sinó també grans superfícies comercials, fet que augmenta la seva presència en el mercat i el risc que els consumidors signin contractes sense comprendre'n totes les implicacions.
